Monsieur Petites Lignes

Aujourd'hui, on se rapproche tranquillement de la rentrée avec le huitième épisode de la FAQ de l'été 2025.

Je vais vous parler d'assurance de prêt.

Et oui, c'est quelque chose que j'évoque très souvent avec mes clients parce que depuis la loi Le Moine en 2019, on peut changer d'assurance de prêt, non pas laisser ce type de contrat au sein de notre établissement bancaire qui a eu la gentillesse en effet certes de nous prêter de l'argent, mais qui souvent nous tarifie de manière assez chère ce coût de l'assurance et une assurance qui ne nous protège pas forcément toujours de manière optimum.

Donc aujourd'hui, vous pouvez choisir de déléguer en fait cette assurance à des partenaires qui travaillent avec des courtiers qui vont vous permettre de faire de très belles économies d'argent.

Surtout si vous venez tout de suite rapidement en début de prêt parce que forcément, plus vous attendez, plus vous avez remboursé d'échéances de prêt et plus vous vous approchez de la fin de votre prêt, moins, ce sera en tout cas évident de vous faire gagner de l'argent.

Par contre, en début de prêt, n'attendez pas justement, il y a vraiment de belles économies à faire et au-delà des économies, parce que le tarif, c'est une chose, mais il y a la protection de l'humain !

Je vous rappelle rapidement qu'une assurance de prêt ça vous couvre le remboursement partiel ou total de votre prêt immobilier en cas de décès en cas d'invalidité et ce sont des alias de la vie malheureusement qui peuvent nous arriver à toutes et tous et, il vaut mieux protéger ses proches ou soi-même si c'est une invalidité ça vous permettra en tout cas de limiter les charges notamment sur votre prêt de résidence principale.

Par exemple ça peut s'appliquer aussi sur des prêts de résidence secondaire et même des prêts professionnels l'assurance de prêt ça couvre en fait ces aléas de la vie sur l'ensemble des financements que vous pouvez être amené à faire dans votre vie.

Je l'évoque de plus en plus avec mes clients parce que chez Louma Protection & Patrimoine, ne fait pas que des placements financiers, nous pouvons aussi assurer votre prêt immobilier.

Bel été et à très bientôt !

Cette semaine, je vous retrouve pour ce 7ème épisode de la FAQ de l'été 2025.

Et bien cette fois-ci, c'est un sujet qui concerne les crypto-monnaies, les crypto-actives selon la dénomination que l'on va leur donner.

Et oui, en effet, dans le sein du cabinet Louma Protection & Patrimoine, je propose à mes clients des mandats qui permettent d'investir sur cette classe d'actifs, donc des crypto, à des mandats qui permettent d'avoir une gestion active.

Une gestion active, qu'est-ce que c'est ? Ce sont des prestataires de services, des prestataires en crypto-actifs, tout simplement qui vont gérer, investir pour vous sur tel ou tel crypto, sécuriser les plus-values éventuelles que vous allez pouvoir réaliser sur cette classe souvent assez volatile.

Il faut avoir le cœur bien accroché, mais par contre, c'est une classe d'actifs qui permet de diversifier son argent, d'aller chercher des performances hallucinantes par rapport à la finance traditionnelle, avec certes une prise de risque qui n'est pas négligeable, mais là, bien évidemment, je suis là aussi pour vous accompagner en fonction de votre patrimoine et de votre profil.

Et comme tous les gestionnaires de patrimoine ne proposent pas aujourd'hui à leurs clients cette classe de crypto, sachez qu'en tout cas, pour ceux qui hésitent à franchir le pas, qui s'interrogent, qui disent pourquoi pas mettre de l'argent, mais qui ne savent pas par où commencer, ni comment investir et qui ont peur de se faire avoir parce que toutes les plateformes ou tous les prestataires ne sont pas forcément toujours fiables ou sérieux, en tout cas, dans ce domaine.

J'ai la chance de travailler avec un très bon partenaire qui est agréé en plus par l'autorité des marchés financiers, donc vous pourrez investir et diversifier votre argent avec du bitcoin, de l'éther, enfin plein de crypto, il y en a pour tous les goûts !

Bel été et à très bientôt !

Je vous retrouve pour ce sixième épisode de la FAQ de l'été 2025.

Cette fois-ci, c'est une question qui revient très souvent, quand j'évoque avec mes clients les différents supports financiers sur lesquels ils peuvent investir leur argent, je leur parle de produits structurés.

Et la plupart du temps, en tout cas, les personnes, les clients, les prospects me disent, mais qu'est-ce que c'est que les produits structurés ?

Alors, c'est une classe d'actifs en effet qui existe depuis des années, pas forcément toujours connu du grand public et que j'affectionne en particulier au sein du cabinet Louma Protection & Patrimoine et que j'essaie de saupoudrer quand le profil de la personne peut correspondre.

Mais comme c'est très technique et assez complexe, une fois n'est pas coutume, vous n'aurez pas la réponse sur ce qu'est le produit structuré.

Je vous invite donc à vous rapprocher de moi-même pour avoir une explication détaillée.

Bel été et à très bientôt !

Nous en sommes déjà à la cinquième question : "Que veut dire Louma Protection & Patrimoine ?"

C'est une question qui est récurrente, dans 80% des rendez-vous.

Louma, c'est la contraction du prénom de mes deux filles Louise et Mayeline, donc Lou pour Louise, et Ma pour Mayeline.

Protection, pour rappeler l'assurance, l'assurance des personnes puisque je fais de la prévoyance du chef d'entreprise et du salarié pour vous protéger en cas de décès, invalidité et arrêt de travail.

L'assurance cyber qui est destinée à protéger votre entreprise en cas d'attaque, sur les conséquences financières et l'arrêt d'activité éventuelle de votre entreprise à cause de cette attaque.

Et Patrimoine, puisqu'il y a tout le volet placement financier sur lesquels j'interviens auprès de mes clients et mes prospects et donc une des branches, une des casquettes de la gestion de Patrimoine à travers mon second statut de conseil en investissement financier.

Et le point commun de tout ça, c'est quand on aborde la gestion de Patrimoine, on parle souvent de succession, de comment transmettre aussi un jour son Patrimoine, comment transmettre son entreprise quand on la cède, soit pour partir en retraite et donc ces notions de succession, de transmission, de donation.

Quand je mets en place une prévoyance en cas de décès pour un chef d'entreprise, bien évidemment, c'est pour protéger ses proches.

Donc mes filles symbolisent un petit peu cette protection des proches, cette transmission du Patrimoine.

À très bientôt

Pour le quatrième épisode de la saga estivale des FAQ, je réponds cette fois-ci à un sujet qui concerne la performance des produits financiers.

Quand je rencontre mes clients ou mes prospects, ils me demandent : "si on place de l'argent chez vous, quel rendement on peut espérer ?".

Donc la première chose que je leur réponds, c'est que cela tout dépend, une fois encore, de ce que l'on a choisi comme support financier.

C'est-à-dire que dans le contrat que la personne souscrit, dépend de différents supports, qui vont du moins risqué au plus risqué.

Et donc, bien évidemment, ce n'est pas au petit bonheur la chance, ça dépend du niveau de connaissance des personnes, de leur patrimoine, de leur volonté ou capacité à prendre des risques.

Ensuite, on compose ensemble, bien évidemment, avec mon accompagnement, ce camembert. Et donc, les performances, ça peut être vraiment variable. On peut avoir des performances sur des produits très peu risqués, voire complètement sécurisés autour de 2-3%, à des produits plus ou moins risqués qui peuvent vous rapporter 5, 8, 10, 15, 25, 30, 50%.

Et là, souvent, les gens sont perplexes, ils me disent bien évidemment, mais c'est possible ? Oui, c'est possible.

Alors après, encore faut-il avoir accès à des compagnies qui proposent une liste de fonds assez importants.

J'ai certaines compagnies dans le cabinet qui sont partenaires, qui peuvent proposer plusieurs centaines, voire milliers de fonds différents, des actions d'entreprises dans le monde entier, sur des thématiques divers et varié, comme l'intelligence artificielle, dans des entreprises soucieuses de leur impact sur l'environnement.

Ça peut être des actions d'entreprises, ça peut être des obligations, qui vont prête de l'argent à un état ou à des états ou à des entreprises. Et là encore, vous allez avoir un rendement en contrepartie qui va venir rembourser le prêt que vous avez octroyé à cette entreprise, ce qu'on n'a pas eu une obligation, des produits structurés.

On en avait parlé dans certains épisodes qui peuvent offrir des performances autour de 8, 10, parfois 19% brut par an, sur des produits structurés, notamment chez AXA Thema, chez Oddo BHF, chez Afi Esca Patrimoine.

Ou encore des cryptos actifs, puisque je travaille notamment avec un prestataire de services en crypto actifs qui propose des mandats pour placer son argent, l'investir dans le bitcoin, l'Ethereum, tout un tas de cryptos que l'on connaît plus ou moins pour ceux qui souhaitent diversifier leur argent.

Et donc oui, les performances peuvent être vraiment très alléchantes, à condition d'accepter de prendre des risques.

Et bien évidemment, je suis là pour vous accompagner individuellement sur ce sujet.

J'ai le plaisir de vous retrouver pour répondre à la troisième question que je rencontre régulièrement dans mes rendez-vous avec mes clients et prospects.

"Moi, je veux bien placer mon argent avec vous, à travers le cabinet Louma Protection & Patrimoine, mais si pour X raison, vous disparaissez, que devient mon argent ?"

C'est une très bonne question, mais la réponse est toute simple.

Il ne se passe rien en tout cas pour votre argent puisque j'ai deux statuts, celui de courtier en assurance et celui de conseil en investissement financier.

Et le point commun, c'est que je suis un intermédiaire en assurance et placement financier. Donc Luma Protection et Patrimoine est un cabinet qui travaille avec différents organismes partenaires, avec lesquels j'ai passé des conventions de partenariat, des banques, des compagnies d'assurance, des prestataires en crypto actifs.

Et donc aucun argent, que ce soit dans les cotisations de prévoyance, que ce soit dans les placements financiers, ne transite par la SARL Louma Protection & Patrimoine. Les virements sont tout de suite opérés vers les compagnies partenaires avec lesquelles je travaille, que vous retrouverez sur mon site internet.

Et simplement, ces partenaires me rétro-commissionnent une partie des frais de souscription. Donc au pire du pire, si je devais mettre la clé sous la porte ou le jour où je prendrai ma retraite, autant vous dire que ce n'est pas pour demain, de toute façon votre argent reste placé au sein des différents établissements que je serai amené à vous proposer en rendez-vous.

À très bientôt !

Pour ce deuxième épisode de la FAQ l'été 2025, la deuxième question, cette fois-ci, concernent la facturation de mes missions d'accompagnement.

Alors, il y a souvent deux rendez-vous, deux grandes étapes.

La première, c'est une découverte des projets, des clients, des prospects, une collecte d'informations sur leur patrimoine notamment.

Le deuxième rendez-vous, c'est généralement un rendez-vous où je vais mesurer un petit peu leur profil, leur niveau de connaissance avant de proposer un placement financier et ensuite de pouvoir leur faire vraiment une proposition.

Sachant que je suis conseiller en investissement financier, mais également courtier, donc je propose différents devis pour laisser le choix, bien sûr, à mes clients, entre différentes banques ou compagnies d'assurance.

Et la question qui revient fréquemment, c'est dans ce parcours, avant même d'avoir signé le contrat, c'est : "Combien je vous dois pour les devis, pour le travail que nous avons réalisé ensemble ?"

La réponse, c'est rien du tout !

Tout mon parcours client, tous mes devis sont totalement gratuits. Ça n'est pas forcément une pratique qui est généralisée, puisque certains de mes confrères peuvent facturer des honoraires pour le travail qui a été réalisé, comme la découverte et les conseils sur le plan patrimonial.

Il existe une deuxième formule de rémunération, parce que bien évidemment, je ne suis pas philanthrope !

C'est à la signature du contrat, dans les frais de souscription, dans les frais internes, finalement, à la garantie d'assurance ou à la garantie du placement financier qui a été souscrite, que la compagnie ou la banque va me rétrocéder, tout simplement une commission sur ces frais.

Et certains vont avoir les deux modes de rémunération.

Pour ma part, je me rémunère uniquement sur les contrats. Là encore, c'est marqué noir sur blanc dans tous les documents que je transmets à mes clients dans le parcours. Et donc, je répète, bien évidemment, me solliciter au sein de Louma Protection et Patrimoine ne vous engage en rien contractuellement.

Les devis sont donc bien gratuits jusqu'au bout.

Vous avez le choix d'accepter ou de refuser ou de modifier ces deux vies.

Et uniquement si vous devenez client du cabinet, bien évidemment je serai rémunéré sur le produit que vous avez souscrit.

Bonjour à toutes et à tous. Alors pour cet été 2025, je vous ai réservé une petite surprise. Vous allez voir quelques épisodes très courts, petit format sous forme de foire aux questions. Ces sujets qui reviennent souvent dans mes rendez-vous avec mes clients, avec mes prospects et je vais vous donner à chaque fois les éléments de réponse.

Alors, la première, quand je rencontre mes clients sur les premiers rendez-vous, je présente le cabinet, etc. Et ils me disent, mais finalement, on va mettre un produit souvent financier en place ou une assurance, souvent des produits qui sont sur de durée assez longue et la plupart sont habitués à ne pas voir forcément leurs banquiers ou leurs conseillers régulièrement parce qu'ils font de points des fois tous les 4-5 ans.

Moi, j'ai l'obligation en tant qu'indépendant de voir mes clients tous les ans, une fois par an, minimum, lorsque je propose un placement financier. C'est même écrit noir sur blanc dans les propositions.

On appelle ça l'évaluation de la déclaration d'adéquation. Alors, ce mot barbare, il veut dire quoi ? Concrètement, il veut dire que si je vous propose un produit financier à l'intérieur duquel j'ai mis différents supports, votre argent est réparti sur des supports d'actions d'entreprise, sur des supports d'obligations, ce qu'on appelle les obligations, c'est on prête de l'argent à des entreprises, sur des fonds euros, des fonds sécurisés. Bref, on a constitué un camembert dans lequel on a réparti votre argent parce qu'il y a une tendance économique, parce que vous avez eu la volonté d'aller chercher des performances plus ou moins importantes.

Sauf que si on ne contrôle pas ce camembert régulièrement, et donc à minima une fois par an, il se peut qu'il ne soit plus adapté au contexte macroéconomique du moment, à vos projets. Et donc tous les ans, je viendrai au domicile de tous mes clients pour faire ce point, cette évaluation d'adéquation annuelle.

Voilà donc première question, à quelle fréquence vous me verrez si vous êtes clients du cabinet Louma Protection & Patrimoine, et bien tous les ans.

Alors bien évidemment, c'est comme tous les rendez-vous du cabinet, cette évaluation peut se faire en présentiel pour ceux qui n'habitent pas très loin du Trégor, puisque vous savez que mon bureau est basé à Lannion, également sur la région parisienne, comme j'ai un bureau qui peut me permettre de vous recevoir au sein de la Chambre nationale des conseils en gestion de patrimoine dont je suis adhérent avec le cabinet, par visio également, puisque certains d'entre vous sont rentrés en relation d'affaires avec mon cabinet à distance, donc la visio, il n'y a aucun souci également, donc visio et présentiel, on s'adapte en fonction des zones géographiques.

Cette semaine, je reçois Christophe Deslandes d'Afi Esca Prévoyance, expert en assurance de prêt. Cette discussion est une véritable mine d'informations pour comprendre l'assurance de prêt et surtout comment optimiser votre couverture et réaliser des économies significatives.

Dans cet épisode, vous apprendrez :

• La Loi Lemoine et la liberté de choix : Depuis 2022, la Loi Lemoine a révolutionné le marché de l'assurance de prêt, vous permettant de changer votre contrat à tout moment pour votre prêt immobilier en cours. Elle garantit que le nouveau contrat doit offrir au minimum des garanties équivalentes à celles de votre banque.
• Des économies substantielles : Vous découvrirez comment les contrats alternatifs comme ceux d'Afi Esca peuvent être deux à trois fois moins chers que les offres bancaires, permettant des économies potentielles se chiffrant en milliers d'euros, surtout en début de prêt.
• Les garanties différenciantes d'Afi Esca :
  • Aucune exclusion sportive en cours de contrat : Afi Esca se distingue par l'absence quasi totale d'exclusions, notamment sportives. Que vous décidiez de vous lancer dans la plongée sous-marine, le kite-surf, ou même l'escalade de l'Everest après avoir souscrit votre prêt, vous restez couvert sans avoir à le signaler ni à payer plus cher.
  • Le tarif fumeur occasionnel (ou "petit fumeur") : Afi Esca est la seule compagnie à proposer une catégorie tarifaire pour les fumeurs occasionnels (incluant les vapoteurs, … ), leur permettant d'accéder au tarif non-fumeur et de diviser par deux le coût de leur assurance, tout en ayant la certitude d'être bien couvert en cas de sinistre.
  • La garantie IPP 100% : Une exclusivité d'Afi Esca qui offre une couverture de 100% de votre prêt en cas d'invalidité permanente partielle (IPP) à partir de 33% d'invalidité, là où d'autres contrats ne couvrent que 50% de l'échéance. C'est un point crucial pour votre sécurité financière.
• L'importance du courtier : Sébastien, en tant que "Monsieur Petite Ligne", souligne le rôle primordial du courtier qui "épluche" les conditions générales, les exclusions et les franchises des contrats pour vous offrir le meilleur conseil et la meilleure protection possible, loin des contraintes des banques ou des compagnies uniques.
• Conseil pratique : il est recommandé de souscrire initialement l'assurance de prêt avec votre banque, puis de consulter un courtier comme LOUMA Protection & Patrimoine qui se chargera de toutes les démarches de changement pour vous.

Cet épisode est indispensable pour quiconque souhaite comprendre en détail son assurance de prêt, faire des économies et s'assurer une protection optimale face aux aléas de la vie. Ne laissez plus les "petites lignes" de vos contrats vous échapper !

L'assurance de prêt : un sujet complexe ou une opportunité insoupçonnée de faire des milliers d'euros d'économies ?

Dans ce nouvel épisode du podcast Monsieur Petites Lignes, Sébastien a le plaisir de recevoir Christophe Chambiron, expert en assurance de prêt chez UGIP Assurance. Ensemble, ils décortiquent une thématique souvent mal comprise mais cruciale : l'assurance de prêt immobilier.

Ne laissez plus les préjugés ou la complexité vous freiner ! Découvrez dans cet épisode :

• Les clés de la Loi Lemoine : Comprenez comment cette loi vous permet désormais de changer d'assurance de prêt à tout moment, même dès le lendemain de la signature de votre crédit, pour réaliser des économies considérables.
• Les garanties décryptées : Finis les acronymes nébuleux ! Christophe explique clairement les différentes briques de l'assurance de prêt (DC, PTIA, ITT, ITP, IPT, IPP) pour que vous maîtrisiez votre couverture en cas d'imprévu.
• Des économies spectaculaires : Apprenez comment le transfert de votre assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros, et parfois bien plus (jusqu'à 70 000 € pour des prêts professionnels), surtout si vous agissez en début de prêt !
• Une couverture optimisée : Découvrez comment obtenir des garanties souvent bien meilleures que celles proposées par les banques, y compris des options spécifiques comme le rachat dos et psy (affections dorsales et psychologiques).
• La simplicité avant tout : Finie la peur des démarches administratives ! UGIP Assurance propose un service dédié qui gère le transfert pour vous, vous garantissant une transition fluide et sans tracas.
• Des conditions avantageuses : Explorez les volets moins connus de la Loi Lemoine, comme la possibilité d'emprunter sans questionnaire de santé sous certaines conditions (prêt < 200 000 €, fin avant 60 ans).
• L'expertise UGIP : Christophe détaille les atouts d'UGIP Assurance : une expertise de plus de 50 ans, des tarifs agressifs et une réactivité exceptionnelle grâce à une gestion entièrement internalisée.

Que vous soyez un particulier ou un chef d'entreprise, cet épisode est un guide indispensable pour optimiser votre assurance de prêt. N'attendez plus pour transformer une dépense obligatoire en un levier d'économies et de sérénité. Écoutez dès maintenant et reprenez le contrôle de votre assurance !